Страхование дома

Загородный дом или дача - недешевое имущество, которое к тому же часто надолго остается без присмотра. Поэтому многие владельцы предпочитают застраховать свое загородное жилье. О каких случаях нужно думать при страховании загородного дома?

По договору страхования загородного дома можно застраховать не только само жилье, но и другие постройки на участке: гараж, сарай, баню и даже забор. Вы можете выделить, что именно вы страхуете в строении: конструкцию дома (стены, крышу, подвал, окна, двери и т.д.); наружную отделку строения; внутреннюю отделку помещения; техническое оборудование (системы водоснабжения, отопления, канализации, электроснабжения, вентиляции, сантехническое оборудования, кондиционеры, систему видеонаблюдения и тому подобные вещи); движимое имущество или обстановку (мебель, бытовую технику и т.д.). Чаще всего загородные строения страхуются целиком, то есть, по всем перечисленным выше пунктам.

Набор рисков практически одинаков у всех страховых компаний. Вы можете застраховать свое имущество на случай:

- пожара;

- взрыва бытового газа;

- уничтожения и повреждения имущества хулиганами;

- кражи и грабежа;

- стихийного бедствия;

- затопления помещения водой из-за аварии систем канализации, водоснабжения, отопления;

- падения на строения деревьев, веток, летательных аппаратов и их отдельных частей, наезда на страхуемое имущество различных транспортных средств.

Каменные стены, крыша и наружная отделка строения мало страдают от аварий систем водоснабжения и отопления. А это самые частые страховые случаи по статистике. Поэтому страховщики весьма неохотно идут на страхование внутренней отделки помещений без включения конструкции строения.

Вы можете отметить в договоре все риски без исключения или выделить отдельные наиболее актуальные для вас пункты. Есть и стандартные комбинации, которые тоже предлагаются страховщиками. Например, один такой стандартный набор может включать риск возникновения пожара, взрыва бытового газа и удара молнии. А другой вариант, кроме рисков из первого пункта, включает в себя возможные риски кражи со взломом, повреждения вашего имущества вандалами и разрушения строений в результате стихийных бедствий.

Страховые компании вправе заключить договор страхования только в тех случаях, когда здания построены на собственной земле владельца или на земле, находящейся в законном пользовании. Загородный дом должен быть зарегистрирован в регистрационной палате, о чем вы должны предоставить документы.

Если же постройка не зарегистрирована и возведена на земле, на которую владелец загородного дома не имеет прав, то шансов заключить договор страхования практически нет. Случается и так, что страховая контора составляет договор, но вы должны помнить, что при наступлении страхового случая компенсацию выплатят только тогда, когда вы эти документы все же предоставите.

Исключение - недорогие дачи, которые расположены на территории садовых товариществ. В этих случаях договоры заключаются без проблем и при наступлении страховых случаев выплаты производятся без документа регистрации.

Когда строительство и отделка полностью завершены, рассчитать сумму страхования значительно легче. Поэтому страховые конторы не очень охотно заключают договора на недостроенные дачи. Но если здание имеет стены, крышу, двери и окна, то договор заключить можно, но с особенностями. Сводятся они к следующему: вам предложат застраховаться лишь от риска пожаров; страховой тариф будет выше, чем на готовое строение. Это объясняется тем, что при проведении строительно-отделочных работ значительно возрастает риск наступления страхового случая. Страховщики оценивают «недострой» ниже его реальной цены. То есть, соответственно и страховые выплаты будут несущественными.

Страховщики имеют свой взгляд на стоимость вашего имущества, они стремятся всячески занизить ее. Речь идет о восстановительной стоимости. Эта стоимость рассчитывается на день заключения договора (сколько будет стоить строительство аналогичного здания в текущий момент). Страховая контора не учтет стоимость земли, где стоит здание; удобное и престижное расположение загородного дома. Дом будет оцениваться только по количеству затраченных стройматериалов и стоимости строительных работ. По этим причинам, вполне может быть, что коттедж в деревне в российской глубинке будет оценен примерно так же, как особняк в 7 км от Москвы.

Если заключается договор страхования дорогого загородного дома, строение осматривает страховщик. Он составляет полное описание здания и страхуемого имущества. Если дом относительно недорогой, достаточно сделать описание строения самостоятельно: указать материал, тип конструкции и основные размеры дома, качество внешней и внутренней отделки.

Дорогие здания и коттеджи по индивидуальному проекту с уникальными элементами в конструкции описывают более подробно: указывают стоимость отдельных элементов конструкции дома и его инженерного оборудования. Нужно приложить и фотографии целого здания, и этих уникальных элементов.

Понадобятся и все документы, которые могут подтвердить стоимость загородного строения. Это могут быть товарные чеки на строительные материалы, договоры со строительными бригадами и дизайнерами, чеки на мебель и бытовую технику. Нехорошо, если у вас не осталось ни одного подобного документа. В этом случае страховая компания сама рассчитает стоимость здания, исходя из его реальной площади (берется стоимость квадратного метра на подобные постройки в среднем).

Страховщики весьма неохотно страхуют движимое имущество в неохраняемых домах. Особенно, если хозяева не посещают дачу зимой. Если территория хорошо охраняется или в загородном доме постоянно кто-то проживает, то тарификация будет существенно разниться.

Что делать, если страховой случай наступил?

Если вы стали свидетелем того, как именно произошла неприятность, то вам нужно принять все безопасные для себя меры, чтобы уменьшить ее последствия. Говоря человеческим языком, если вы видите, как от уголька из камина загорелась штора, вылейте на нее кастрюлю воды, а не снимайте происшествие на мобильник. Если вы не можете ничего поделать, срочно вызывайте службу спасения (полицию, аварийную службу, пожарную бригаду).

Во вторую очередь вам будет нужно написать заявление о произошедшем в соответствующую службу (пожарную охрану, полицию, контору по эксплуатации здания). Возьмите справку с подтверждением случившегося и описанием повреждений. Помните о сроках, которые для этого установлены. Они указаны в правилах страхования в вашем договоре.

Далее нужно прийти в офис страховой конторы и написать заявление по всем правилам о наступлении страхового случая. Пока эксперт не осмотрел место происшествия, не прибирайтесь там и не выбрасывайте поломанное имущество. Не вызывайте ремонтников для восстановления повреждений, воду (если авария случилась из-за прорыва в водопроводной системе) перекройте. Эксперт осмотрит и сфотографирует повреждения и составит акт. После визита эксперта можно уже заниматься уборкой и другими работами по восстановлению и ждать страховой выплаты.

При полной утрате или уничтожении загородного дома и находящегося в нем имущества ущерб возмещается в денежной форме. Выплаты производят перечислением на ваш счет в банке. Поэтому в договоре и нужно указывать свои платежные реквизиты.

Даже если вы застраховали свой загородный дом по полному набору рисков, это не значит, что вам заплатят страховку во всех возможных случаях повреждения или утраты имущества. Внимательно читайте договор, который подписываете. Изучайте все сноски, уточнения и разъяснения.

Например, если вы в один прекрасный момент обнаружили исчезновение телевизора из загородного дома, то страховщики не кинутся тут же компенсировать его стоимость. Этот риск шел в договоре как «грабеж» и «кража со взломом», то есть, деньги вы получите в том случае, если: преступник проник в дом, предварительно взломав дверь или окно (вы должны вызвать полицию, чтобы она обнаружила и зафиксировала следы взлома); или преступник унес телевизор, применяя насилие к вам или вашим домочадцам или угрожая оружием. В этом случае вы тоже должны незамедлительно вызвать полицию. Все, сказанное вами, должно быть отражено в материалах уголовного дела.

Если же вы ушли и оставили дверь или окно открытыми, а в это время преступник преспокойно воспользовался вашей беспечностью и унес все, что ему приглянулось, то этот случай - не страховой.

Еще один пример не страхового случая. В подвале застрахованного по полной программе загородного дома неожиданно появилась вода. Покрытие пола испорчено, появилась плесень на стенах. Если вода появилась из-за прорыва системы водоснабжения, канализации или отопления, поводов для беспокойства нет. А ведь может быть так, что жидкость просочилась в подвал из-за сильных ливней или весеннего паводка. Владелец думает, что этот случай внесен в список в категории «стихийные бедствия». Но если в доме нет стандартной дренажной системы, то не будет и выплат.

Вообще следует уточнять, что конкретно страховые компании подразумевают под «стихийным бедствием. Чаще всего имеется ввиду такие масштабные явления как ураган, землетрясение, наводнение, цунами, смерч и извержение вулкана. Если у вас есть соответствующее подтверждение, что стихия действительно разбушевалась, то страховщику придется выплатить компенсацию. Но предварительно еще придется доказать, что протекающий недалеко от дома ручей вдруг превратился в полноводную реку.